Банки стали частіше блокувати рахунки українців

Українські банки помітно посилили перевірки людей та почастішали блокування їхніх рахунків після підписання Меморандуму з лімітами на платежі 50-150 тис. грн, через що серйозно зросла кількість скарг користувачів. Меморандум набув чинності з 1 лютого 2025 року, і діє вже місяць, на даний момент до нього приєдналося 44 банки та дві небанківські фінустанови. Хоча його вимоги застосовують і ті, хто не є офіційним підписантом, як у випадку з Креді Агріколь Банком, про який писала "Страна".

З 1 лютого банки посилили ліміт за грошовими переказами для фізосіб: за старими правилами граничний ліміт становив 150 тис. грн на місяць, а за новими (згідно з Меморандумом) - від 50 тис. грн до 150 тис. грн/міс., залежно від оцінки банку, яка присвоювалася кожній людині. А з 1 червня 2025 року максимальний ліміт автоматично опустять зі 150 тис. грн. до 100 тис. грн., що також передбачається Меморандумом і було зазначено у клієнтських розсилках банків.

При цьому раніше в ліміт вважали лише p2p-переклади (за номером картки), а зараз ще й IBAN-перерахування (за номером рахунку), тобто p2p+IBAN. Для IBAN більше не роблять виняток. Але ліміти піднімають для волонтерів і для людей, які зможуть офіційно (документами) підтвердити доходи більші за ліміт.

Раніше банкіри обіцяли не блокувати рахунки безпідставно, якщо клієнти відповідали на всі їхні запити, приносили всі документи, що запитувалися, і пояснювали природу проводок. Втім, на практиці все виявилося не так просто, що видно зі скарг, які "Страна" зібрала на фінансових ресурсах у лютому.

Наведемо найпоширеніші типи скарг та причини блокувань.

1. Банкам подобаються/підходять не всі документи клієнта

Під заборону банків потрапили фізособи-отримувачі поворотної фінансової допомоги від юридичної особи, що раніше не вважалося порушенням. Люди повідомляють, що в такому разі рахунок блокують та відмовляються його розблокувати навіть після надання всіх документів про таку допомогу.

"Отримано зворотну фінансову допомогу від юридичної особи згідно із законодавством, банк заморозив кошти з вимогою надати підтверджуючі документи. Усі документи, які вимагав банк, надані - кошти не розблоковані", - повідомила клієнт monobank (Універсалбанк).

2. Банк може заблокувати будь-яку картку, навіть для платежів військової частини

У фінансистів немає жодних табу чи недоторканних, вони можуть заблокувати будь-який особистий рахунок. Навіть якщо він відкритий для військовослужбовців або їхніх близьких. Це підтверджується скаргою клієнтки Приватбанку Олени:

"Приватбанком був розірваний зі мною договір в односторонньому порядку. Карта, яка була відкрита використовувалася для зарахування коштів з військової частини. Написала заяву на перерахування коштів в інший банк, але відповіді на залишену заявку не маю. Коли будуть перераховані кошти невідомо, як і те або взагалі вони будуть перераховані. Дуже прекрасно, що в такий час банк дозволяє собі залишити військовослужбовців або членів їх сімей без грошей".

3. Зарплатна довідка та документи на спадщину не завжди допоможуть

Клієнт Райффайзен Банк розповів, що користувався карткою, як завжди, без зміни інтенсивності, але рахунок все одно заблокували. А найголовніше – надання зарплатної картки не допомогло його розблокувати.

"Нещодавно банк заблокував усі карти та рахунки (до цього користування було без проблем) інтенсивність не змінювалася. Кілька днів не було ніяких пояснень від банку. Оператор на гарячій лінії дав емейл, і запропонували туди що-небудь написати, але самі не знають що. меків так і не повідомили", - йдеться у його скарзі.

А клієнт ПУМБу розповів про те, що його банку не підійшли документи про отримання спадщини, і йому примусово закрили рахунок (офіційно це називається "припинення ділових відносин") після надходження на нього 72 тис. грн. Навіть не зваживши на те, що людина є інвалідом 1А групи, пересувається на візку і проживає за 100 км від відділення ПУМБу. Йому складно регулярно навідуватися в банк, і з'явитися для закриття рахунку (віддалено робити це відмовляються).

4. Банк може змінити своє ставлення до документів та клієнта

Не варто розслаблятися навіть після того, як ви надали банку документи про доход понад 150 тис. грн, і банк підвищив вам ліміт вище за встановлений максимум. Фінансисти можуть переглянути раніше прийняте рішення та знизити ліміт. Про це розповів клієнт ПУМБ Ілля Довгошеєнко, який повідомив, як кілька місяців тому вже підтверджував дохід 250 тис. грн, а тепер банк знову запросив довідку. А коли той надіслав документ про виграш у казино 500 тис. грн, як він уточнив "з офіційними печатками від офіційного українського казино" - відмовився його приймати.

Очевидно, людина - гравець, але гральний бізнес в Україні легалізований, і на території країни вже функціоную офіційні гральні заяви з відповідними ліцензіями, які сплачують відповідні податки.

5. Рахунок можуть заблокувати за регулярне отримання допомоги

Клієнт Абанка Павло Цибін розповів, що друг "завжди допомагає" йому коштами на покупку ліків. Але банк негативно сприйняв таку допомогу і заблокував рахунок, хоча, як пише Павло, йдеться про "невелику суму".

6. Особиста помста банкіра

Повідомляють люди і зовсім неприємні інциденти, що нагадують банальну помсту працівника банку конкретній людині. Клієнт Приватбанку заявив у своїй скарзі, що йому заблокували всі рахунки після того, як він висловився проти постійного нав'язування фінансових пропозицій:

"Це сталося після того, що я зажадав від ПриватБанку, щоб вони мене не спамили своїми дзвінками та повідомленнями. Мій персональний менеджер пропонувала мені вкласти гроші і начебто я ще зароблю на цьому".

7. Несподівані блокування та повільні розгляди

На цьому фоні дуже багато людей скаржаться за несподівані блокування рахунків, які відбуваються без попереджень та запитів документів. Навіть без інформування смскою. Людина за фактом вже в магазині, коли не може розрахуватися, дізнається про блокування, і пізніше самостійно встановлює, що до нього банк мав питання, про які він не підозрював. Людям залишається гадати, що так сильно не сподобалося фінансистам.

"Жодних незаконних або ризикованих угод не проводив. Заблокували після того, як поповнив рахунок зі своєї картки іншого банку і підв'язав рахунок у сервісі Google", - йдеться в скарзі клієнта Сенс Банку.

При цьому користувачі відзначають небажання/невміння банків скільки-небудь оперативно розглядати скарги на блокування рахунків. Клієнт Ощадбанку з Одеси 25 лютого розповів свою історію з блокуванням рахунку ще на початку січня, і про те, що досі не отримав на неї чіткої відповіді. "Два місяці нічого не робилося", - наголосив він.

Що кажуть у банках

У банках з великим небажанням надають офіційні відповіді щодо інцидентів у сфері фінансового моніторингу. Публічно говорять лише те, що мають право застосовувати будь-які потрібні заходи для ідентифікації клієнта та давати йому свої оцінки щодо ризиків, не повідомляючи нікого при цьому. Усі ці права та права надано фінансистам постановою Нацбанку №65 від 19 травня 2020 року.

Неофіційно ж банкіри визнають, що посилили вимоги щодо фінмоніторингу після набуття чинності вищезгаданого Меморандуму з лімітами на платежі фізосіб у 50-150 тис. грн/міс. з 1 лютого 2025 року.

"НБУ зажадав не тільки лімітувати платежі, але і посилити одночасно перевірку грошей населення, за рахунок яких відбуваються проводки - фінансовий моніторинг. Тому банки "закручують гайки" і продовжать це робити і далі. І, зрозуміло справа, що можуть виникати перегини і навіть зловживання, з яким непросто боротися, особливо системним банком. їх припадатиме вручну, на що банкам тотально не вистачає фахівців", - розповів "Страні" заступник голови правління одного з великих банків.

Банкіри тримають у секреті точні критерії, за якими проводять блокування рахунків, але все ж таки дали людям кілька порад, щоб не отримати покарання з фінмоніторингу:

  1. Не допускайте великих відправлень/одержань грошей на рахунки з невеликими оборотами у минулому. Навіть якщо це менше за ваш ліміт у 50 тис. грн або 150 тис. грн. Якщо в попередні роки на місяць оборот за рахунком був у межах 20-30 тис. грн – не переходьте ці рамки, інакше банк вважатиме динаміку аномальною.
  2. Не допускайте великих готівкових зарахувань на рахунок, тим паче регулярних. Наприклад, щотижня. А також не розкидайте ці гроші одразу на інші рахунки, інакше банк запідозрить розсилку нелегальних зарплат. Якщо немає великих офіційних доходів, то краще за один раз не закидати на рахунок готівки більш ніж на 10 тис. грн.
  3. Якщо рахунком майже не користувалися (1-2 отримання/відправок грошей на місяць) - не закидайте на нього одразу великих сум. Інакше його заблокують одразу. Активність потрібно нарощувати поступово та з невеликих сум. до 5 тис. грн. При цьому варто поступово "прогрівати" картку, тобто користуватися нею в торговій мережі, навіть по дрібниці - купівлі продуктів у магазинах або чаю/кави у кав'ярнях. Фінансисти не люблять мертві рахунки: коли менше однієї транзакції на місяць. Якщо банк бачитиме тривале використання рахунку в побуті, він менше підозрюватиме її у чорних доходах чи схемах.
  4. Якщо готуєтеся до великої угоди, наприклад, продажу/купівлі машини, квартири, то повідомте банк за тиждень чи два, із зазначенням дати операції. А потім знову нагадайте про всяк випадок. Фінансисти неповороткі, працюють повільно і можуть припуститися помилки, яку не факт, що визнають згодом. А ще краще: проведіть угоду у відділенні банку: фінустанови виділяють під це спеціальну кімнату та надаю послуги з перерахунку/перевірки готівки на справжність. Особливо, якщо розрахунок відбувається готівкою за договором, і одразу надайте банку копію підписаної угоди.
  5. Якщо перекладаєте комусь великі суми грошей у вигляді подарунків – їх потрібно оформити. Від 100 тис. грн і вище (у деяких банків – навіть від 50 тис. грн), особливо якщо на рахунку раніше не було таких сум. Нотаріус офіційно оформить дарування. Якщо воно відбувається родичу першого чи другого ступеня споріднення (тато/мама, чоловік/дружина, діти, брати/сестри, бабусі/дідусі, онуки), то додаткових сплат не буде, в інших випадках потрібно буде сплатити 5% податку та надати банку документ про оплату.
  6. Не допускайте часто дрібних перерахувань/відправок грошей. Суми можуть бути невеликими (по 100-200 грн), але якщо сипатимуться по 10 штук протягом дня, банк може заблокувати рахунок. Запідозрить нелегальну підприємницьку діяльність, яка потребує відкриття фізосіб-підприємця.

Одночасно потрібно бути готовими, що в рамках фінансового моніторингу банки будуть вимагати не лише зарплатні довідки, декларації, виписки з Пенсійного фонду та ін. Але й інші супутні документи.

"Наприклад, деякі банки з іноземним капіталом вже почали вимагати у людей виписки по рахунках в інших банках (рух за рахунками з 6-12 місяців). Так вони намагаються з'ясувати, які грошові потоки раніше були у клієнта. Поки що так роблять в основному з новими клієнтами, які вперше приходять до банку і яких тільки починають вивчати, але згодом це може поширитися і на інших. Особливо, якщо людина вказала, що має рахунки в інших банках. Тому раджу говорити, що інших рахунків немає (може, колись були зарплатні, але були закриті після звільнень). Банки не можуть цього перевірити", – розповів "Страні" директор казначейства великого банку.

Людям, які мають великі офіційні доходи з підтверджуючими документами – фінансисти радять скоріше їх надати у свої банки. Оскільки з 1 липня 2025 року максимальний ліміт на платежі опустять зі 150 тис. грн. до 100 тис. грн., а довідки та інші папери можуть по кілька тижнів оброблятися в банках.

Українцям без офіційних документів про доходи, як і раніше, дають кілька стандартних порад. По-перше, не вносити сірих доходів (зарплати в конвертах тощо) на рахунки та користуватися готівкою. По-друге, мати пачку карткових рахунків та розподіляти кошти невеликими сумами за ними (до 10-20 тис. грн). По-третє, користуватись криптовалютами.

Читайте Страну в Google News - натисніть Підписатися