К реструктуризации валютной ипотеки допустят не всех. Разбор принятого Радой закона
Верховная Рада вчера приняла под реструктуризацию ипотечных валютных кредитов три новых законопроекта, которые скоро уйдут на подпись президенту:
- №4475 вносит изменения в действующий закон "О потребительском кредитовании" и выписывает механизм реструктуризаций;
- №4398 описывает аналогичные правила и процедуры для Фонда гарантирования вкладов физлиц, что необходимо, поскольку многие валютные займы выдавались банками, которые впоследствии оказались на ликвидации и управляются сейчас представителями ФГВФЛ;
- №4399 освобождает заемщиков от уплаты НДФЛ (налога на доходы физлиц) с суммы списанного кредита. Это 18%. Все, кому банки сейчас прощают хоть копейку долга должны платить этот налог. Для валютных заемщиков по ипотеке сделали исключение.
Принятие законопроектов очень активно лоббировалось общественными организациями заемщиков, поскольку 21 апреля 2021 года, то есть уже на следующей неделе, истечет срок моратория на выселение ипотечных должников с валютными кредитами из заложенной недвижимости.
Банки начнут выставлять семьи на улицу.
Запрет (мораторий) на выселение ипотечных должников была введен еще в 2014 году и действовал до октября 2020-го, а после был продлен еще до 21 апреля 2021. Сроки были сжатые, и на решении этой проблемы настаивал МВФ.
Людям, которые массово брали валютные ипотечные кредиты до 2008 года по курсу гривны к доллару 5 к 1, шли на встречу, поскольку они оказались в заложниках, когда в 2014-2015 годах курс гривны рухнул с 8 грн/$ до 24 грн/$ (на пиках достигал 40 грн/$).
Размеры кредитных долгов перед банками резко выросли, и заемщики не могли платить. Чтобы не началось массовое выставление украинцев из домов и квартир, власти вступились за должников, и запретили финансистам выселения. То есть банкиры могли требовать возврата задолженности, разыскивать и взыскивать деньги людей на счетах и делать многие другое. Однако выставлять должников на улицу — нет.
Банкирам, конечно, все это не нравилось. Они напирали на то, что им нужно рассчитываться с вкладчиками, и на то, что заемщики сами должны были думать о валютных (курсовых) рисках — не оформлять кредиты в долларе и евро. Как известно, их брали из-за низких ставок: 10-14% против 24-30% в гривне.
Противостояние между банкирами и заемщиками длилось продолжительное время. Какие-то банки при этом в частном порядке шли на уступки людям и проводили реструктуризации валютных кредитов (иногда по два раза), а кто-то — нет. Обычно под реструктуризацией понимался пересчет валютного кредита в гривну, списание насчитанных пеней/штрафов и даже части насчитанных процентов.
Иногда могли скостить часть общего ипотечного долга.
Но единых правил не было. В каждом банке действовали по-своему. А все потому, что банки, по действующему законодательству, вообще не были обязаны проводить никаких реструктуризаций. Могли или имели право, но не были обязаны.
Мораторий на выселение валютных заемщиков действовал именно до того момента, пока реструктуризации не сделают обязательными. Вчера именно это и произошло. Приняты законы, которые обязывают банки провести реструктуризацию валютной ипотеки:
- Банки обязаны за 30 дней принять решение по реструктуризации кредита и сообщить об этом заемщику.
- После подписания договора по реструктуризации, банк не имеет права на протяжении 3 лет принудительно взыскивать недвижимость — залог.
- Кредитор или другое финучреждение (если ипотеку перепродали коллектору или финкомпании) не имеет права требовать досрочного погашения кредита.
- Финучреждение обязано пересчитать кредит в гривну по текущему курсу на момент реструктуризации без какой-либо курсовой оговорки или привязки к другой валюте.
- Новая кредитная ставка после реструктуризации не должна быть выше той, что действовала в старом договоре.
- Если при этом размер кредитной ставки окажется выше индекса UIRD (размер средних депозитных ставок), который ежедневно публикуемого на сайте Нацбанка, то должна выполняться следующая очередность выплат — сначала гасится тело кредита, а потом проценты.
- Банкам запретили насчитывать на кредитный долг пеню, если он будет погашен.
Это ключевые условия, которые финансисты обязаны будут выполнить после подписания законопроекта президентом и вступления их в силу.
Есть и другое требование, также очень важное — на обязательную реструктуризацию смогут рассчитывать только те заемщики, кто не имел по кредитам долгов до 1 января 2014 года (кроме долгов по неустойкам и штрафам). То есть те, кто старался платить банкам даже после первой волны девальвации гривны.
"Это очень важный момент. Ведь в предыдущей версии законопроекта из массовой реструктуризации валютных ипотек хотели исключить заемщиков с кредитными долгами на текущий момент, а таких большинство. То есть мы бы не увидели массовых реструктуризаций, и юристы заявляли об этой проблеме. Сейчас появилась оговорка о долгах на 1 января 2014 года — что должно оставить за бортом меньше людей. Но они все-таки будут, не все получат льготы и многие все-таки останутся без жилья. Если власти уже хотели урегулировать вопрос и поставить в нем точку, то могли бы сделать реструктуризации без оговорок. Люди не виноваты, что предыдущая власть устроила спонтанную девальвацию гривны и оставила семьи без гроша", — заявил в интервью "Стране" старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.
